15.12.2015

Медицинский полис – страхуем самое ценное

Добровольное медицинское страхование широко распространено в Европе и Северной Америке, где лечение за собственные деньги обходится очень дорого. Белорусским гражданам бесплатная медицина гарантирована государством. И тем не менее, страхование расходов, связанных со здоровьем, год от года становится популярнее. Почему белорусы добровольно отказываются от своего права лечится бесплатно? В чем достоинства медицинского полиса? Расскажет Эдуард Козырев, начальник управления медицинского страхования ЗАСО «Промтрансинвест» — страховой компании, которая является одним из лидеров страхового рынка Республики Беларусь.

Насколько популярно медицинское страхование в Беларуси? Кто чаще всего становится вашими клиентами?

Последние 3−5 лет добровольное медицинское страхование (далее ДМС — прим. ред.)становится все популярнее среди белорусов. В первом полугодии 2015 года страховку имели 200 тысяч человек по всей Республике Беларусь. Как правило, руководители предприятий, чтобы расширить социальный пакет, оформляют медицинскую страховку на свой персонал. Есть ряд клиентов, которые сотрудничают с нами уже более 10 лет. Со стороны работников компаний это воспринимается очень положительно. И неудивительно, ведь ДМС — удобная услуга: страховая организация берет на себя все вопросы по организации оказания медицинской помощи. Застрахованное лицо обращается в отдел ассистанса ЗАСО «Промтрансинвест», который представлен врачами первой и высшей квалификационных категорий, сообщает о возникшей проблеме со здоровьем и ни о чем больше не беспокоится. Все специалисты обладают большим практическим опытом в медицине и, пообщавшись с Застрахованным лицом, принимают решение, куда и к кому лучше обратиться для решения его проблемы. Пациент может быть уверен, что все назначения врача будут обоснованы — нашего клиента не заставят сдавать ненужные анализы или обращаться за консультацией узкого специалиста, если на то нет особых причин. Иными словами, человеку со страховкой никто не будет необоснованно делать какие-либо, в том числе дорогостоящие, манипуляции и процедуры. Все потому, что мы систематически проводим медико-экономическую экспертизу полученных счетов и актов выполненных работ, после чего только готовим документы на выплату учреждению здравоохранения. Это дисциплинирует врачей. Пациент получает ту услугу, которая ему нужна.

С частными центрами все понятно, но в обычных поликлиниках, которые оказывают услуги населению бесплатно, никто напрасно гонять пациента по врачам не станет. В чем тогда привлекательность добровольного медицинского страхования для обычных граждан?

Все верно, существует гарантированная государством медпомощь — каждый гражданин может обратиться в государственную клинику за консультацией и лечением. Но, получая услуги по медицинской страховке, человек также получает и хороший сервис. Он попадает к врачу в строго согласованное время, то есть если записан на 19.00, то именно тогда и зайдет в кабинет, а не будет томиться в очереди. На прием пациента в частном медцентре отводят 30 минут, а значит, у врача больше времени, чтобы выслушать жалобы человека и разобраться в проблеме. Клиники, с которыми мы работаем, обеспечены всем необходимым диагностическим оборудованием. Речь идет как о частных, так и о государственных медучреждениях. В списке наших партнеров есть все республиканские научно-практические центры, диспансеры, стационары, поликлиники, коммерческие медицинские центры и др.

К слову, о стационарах. Говорят, человек со страховкой никогда не будет лежать в коридоре в ожидании свободных мест…

Существует два вида стационарной помощи по страховке — экстренная и плановая. Если мы говорим о плановой, то не менее, чем за неделю до предполагаемой даты госпитализации, мы согласовываем прибытие пациента с руководством стационара. Поэтому место в комфортабельной палате для нашего клиента гарантировано. Если же говорим об экстренной госпитализации — например, если у человека случился острый аппендицит или травма, то в любом случае мы можем гарантировать пациенту место в палате. И если его положат в обычную, то, как только освободится маломестная палата, он будет переведен.

Вы говорили, что чаще медицинскую страховку для своих сотрудников оформляет работодатель. Наверняка такой поступок продиктован не только заботой о здоровье персонала…

В первую очередь руководитель предприятия заботится о здоровье своих сотрудников, но есть и другие привлекательные для администрации моменты. Во-первых, работник, благодаря курированию страховщиков, получает оперативную помощь, его проблемы со здоровьем решаются быстрее и согласно статистике, количество дней временной нетрудоспособности снижается. Это позволяет экономить на потерях рабочего времени, вызванных отсутствием персонала на рабочем месте из-за болезней. Во-вторых, расширение соцпакета, предоставляемого сотрудникам предприятия, позволяет сократить «текучку» кадров и привлечь квалифицированных специалистов. В-третьих, забота о всесторонней защите своих интересов и интересов своих работников улучшает имидж компании. Также важно отметить, что благодаря заключению договора добровольного медицинского страхования идет экономия на подоходном налоге — в соответствии с Налоговым Кодексом Республики Беларусь организация получает право на освобождение от подоходного налога суммы в определенных законодательством размерах, направленной на оплату страховых взносов. Сумма взносов по ДМС относится на себестоимость товаров и услуг вне зависимости от формы собственности учреждений здравоохранения.

Еще одно достоинство корпоративного страхования — в его тарифах. Чем большее число сотрудников предприятие включило в договор ДМС, тем дешевле оказывается каждая отдельная страховка. Например, если страхуется от 10 до 30 человек, скидка составляет 10%, от 100 до 300 — 20% и так далее. Также понижающий коэффициент применяется при выборе страховых программ — чем больше объем медицинских услуг, тем выгоднее.

Раз уж мы заговорили о стоимости страховки, то интересно узнать, кто обычно выплачивает взносы — работодатель или сотрудник, у которого удерживается часть зарплаты?

Самый распространенный вариант — это взносы из ресурсов предприятия. Иногда какой-то процент оплаты берет на себя профсоюзная организация. Есть варианты, когда ежемесячный платеж работодатель и сотрудник разделяют пополам. В любом случае, для человека это намного дешевле, чем страховаться индивидуально. ДМС для физического лица обходится в несколько раз дороже, в зависимости от состояния его здоровья — при самостоятельном страховании человек обязательно заполняет медицинскую анкету, исходя из которой и производится расчет тарифа. Ну, а в случае корпоративного страхования никакие справки и выписки из медкарты не требуются. Кроме того, мы предлагаем работникам предприятия застраховать своих ближайших родственников (родителей, детей, супруга) по корпоративным тарифам. Оплату взносов по их полисам сотрудник производит из собственных средств.

Какие медицинские услуги покрываются полисом?

Формирование страховых программ происходит в индивидуальном порядке в зависимости от потребностей предприятия. Но предложить мы можем очень многое. Среди услуг, которые можно получить по ДМС:

  • Амбулаторно-поликлиническая помощь
  • Стационарная помощь
  • Стоматологическая помощь
  • Неотложная помощь
  • Медикаментозная помощь (оплата лекарств)

По опыту, чаще всего компании выбирают амбулаторно-поликлиническую и стоматологическую программы.

Обязывает ли такой полис обслуживаться в каких-то конкретных клиниках, или пациент в праве сам выбирать у какого врача лечится?

Страхуясь в ЗАСО «Промтрансинвест», клиент имеет право выбора не только лечебного учреждения из широкого перечня, но и конкретного доктора. Но следует отметить, что специалисты отдела ассистанса — а это, как говорилось выше, врачи с большим практическим опытом работы — могут подсказать, куда обратиться, чтобы получить более оперативную и качественную помощь. Мы плотно контактируем с центрами, знаем, что за обследования они проводят и в какие сроки. Не секрет, что, например, МРТ или компьютерную томографию можно ждать месяцами, мы же подскажем, где запись короче. Всего в списке наших партнеров около 400 учреждений по всей республике. Это частные клиники, государственные амбулаторно-поликлинические учреждения, все стационары, РНПЦ, диспансеры, стоматологии, а также большая аптечная сеть.

А что касается больничных листов? На данный момент частные клиники не имеют права их выписывать… Как решается этот вопрос?

Эта проблема уже не раз озвучивалась страховыми компаниями и частными медицинскими центрами на совместных круглых столах в Министерстве здравоохранения Республики Беларусь, но пока вопрос остается открытым. Впрочем, некоторые подвижки есть, и мы надеемся, что он будет решен положительно. А пока выходим из ситуации следующим образом: у нас по всей Беларуси есть большая сеть партнерских поликлиник. С их руководством существует договоренность по предоставлению листков нетрудоспособности, если на то есть медицинские показания. Пациента осмотрит специалист и выдаст больничный. Прописка или прикрепленность к медучреждению по месту жительства при этом никакого значения иметь не будут. То есть, имея страховку от ЗАСО «Промтрансинвест», человек может получить больничный лист в любом регионе республики. Даже если он поехал в командировку или в гости в другой город и неожиданно заболел.

Допустим, Застрахованному лицу понадобилась медицинская помощь. Каким должен быть порядок его действий?

При возникновении проблем со здоровьем человек должен связаться с отделом ассистанса управления медицинского страхования ЗАСО «Промтрансинвест». Это можно сделать по телефону, по электронной почте или оформив заявку на сайте нашей компании. Необходимо будет сообщить личные данные, номер полиса, название организации и озвучить свою проблему. Специалист определит, является ли данное обращение страховым случаем, созвонится с медучреждением, согласует дату и время оказания медуслуги, сообщит клиенту эту информацию. А мы, тем временем, гарантийным письмом в адрес медучреждения подтвердим, что оплатим услугу.

Отдел ассистанса ЗАСО «Промтрансинвест» осуществляет поддержку клиентов 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Единственное, в ночное время, выходные и праздники заявки принимаются только по экстренным случаям. Согласитесь, плановое можно согласовать в любой будний день.

На какой срок обычно заключается договор медицинского страхования?

Как правило, договоры ДМС заключаются сроком на один год. Когда близится срок окончания, предприятие принимает решение о дальнейшем страховании, предоставляет списки сотрудников, которых следует внести в базу данных, выбирает программу, подписывает договор на новый период страхования. Индивидуально каждому Застрахованному лицу выдается идентификационная карточка, на которой есть вся информация по лимитам, программам, срокам страхования, указаны контактные телефоны. Эту карточку необходимо предоставлять при обращении в медучреждение вместе с документом, удостоверяющим личность.

В заключение от всего нашего управления медицинского страхования хочу поздравить с наступающим Новым Годом и напомнить, что самое дорогое, что есть у человека — это его здоровье. Поэтому берегите себя и своих близких, а ЗАСО «Промтрансинвест» всегда готово в этом вам помочь!

Источник: Белорусский портал TUT.BY